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时政热点:推出大额存单是利率市场化重要一步

日期:2019-11-6(原创文章,禁止转载)

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据媒体报道,近日,央行公布了《大额存单管理暂行办法》,决定推出大额存单这一新型的金融工具。按暂行办法的规定,大额存单的发行主体是银行业存款类金融机构,即商业银行,投资人则包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人及保险公司、社保基金等,个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元。

大额存单从表面上看,只是银行为方便存款人所选择的一种金融工具,但它的意义远远不止这一技术层面,而是具有“一石数鸟”的积极作用。首先,按照暂行办法的规定,大额存单对我国的利率市场化改革起到了开先河的作用。央行不再对大额存单的利率作出规定,而是可以由银行自行确定,并且可分为固定利率和浮动利率两种。在利息支取上,可以分阶段支取和存单到期后一次性还本付息。这种灵活多样的利率处理方式可以较好地满足储蓄人的不同治好癫痫得花多少钱?需求,给了储蓄人更多的选择机会,而这也正是利率市场化所希望达到的效果。

我国利率市场化的改革正在积极推进,目前仅剩存款利率尚未实现完全的市场化,但央行已经允许商业银行对存款利率在基准利率上浮动,目前的浮动区间已经达到1.5倍。但从目前的情况来看,很多商业银行未用足这一政策空间,这在客观上将影响到未来利率完全放开后的效果。此次央行在大额存单上先行采取利率市场化的原则,也可减少这一改革可能产生的风险。

其次,此次推出的大额存单,按照规定可以转让质押,这实际上使它成了一种郑州癫痫大发作应该如何治疗可以投资的金融产品。当前,大额储蓄人最大的问题是一旦急需用钱只能提前兑付,其储蓄只能按活期计算,利息损失不小,但当大额定单可以在二级市场上转让,储蓄人就兼具了投资人的身份,其积极意义则在于大额存单已经相当于有价证券,投资人通过在二级市场的博弈,可以获得比储蓄高得多的收益。

另外,大额存单的推出还为社保基金等政府管理的公共资金保值、增值提供了通道。社保基金、养老基金、住房公积金等都是由政府代管的公共资金,但近年来暴露的问题不少,一些管理机构将资金在银行存入定期储蓄,却只以活期储蓄利息转入基金,其间的息差被挪用,而这些公共基金则不断地出现资金存量紧张的传闻,使社会陷入不安。在大额存单制度推出后,这些公共基金可以通过购买期限长短不一的大额存单进行投资组合,取得较高的利息。

当然,大额存单只是一个金融工具,并不能完全解决社保基金等公共资金所存在的问题。这类基金是由民众缴纳的资金集合而成,政府行使的只是代管责任。因此,这些基金应该保持高度透明,接受民众的监督。大额存单的推出,虽然使这类公共资金的保值、增值有了通道,但还需要在制度上辅之以充分的信息公开制度,才能使这一新型的投资理财工具发挥出最佳效益。

 

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