日期：2019-10-8（原创文章,禁止转载）
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最近这段时间陆续上线了一些非常不错的产品，着实让人激动了一把，不过也有朋友反映，产品好是好，可是更加不知道怎么选择了。
这种心情我非常能理解，就像前不久我喜欢的一家包包上新，每一款都很好看，到现在我还在纠结不知道买哪个。
不过保险这个东西，虽然比较复杂，但好在配置思路基本相同，这两天刚好做了一套家庭方案定制，这里分享出来，可供大家参考。
不多说，直接开始吧。
01
家庭情况介绍
A先生一家生活在一个三线城市，小公主刚出生半年，夫妻俩都是30岁，年收入在12万，房贷还有20万。
可以看到，A先生房贷压力小，两人的工作也很稳定，家庭经济压力不是很大。
另外，一家三口都上了社保，有了最基础的保障。
但是没有买过任何商业保险，一旦大人、小孩得了大病，社保报销非常有限，大额的治疗费需要自己承担，还会影响到收入，家庭抗风险能力还是比较弱。
除了大病风险之外，还有其他的风险缺口，类似意外风险等，也需要及时补上。
02
家庭保障配置思路
保险产品有很多，在购买之前，一定要先搞清楚，自己该买哪些，买多少保额，花多少钱买这些问题。
1）定需求
我们这一辈子，可能会面临的风险，有小病、大病、意外、身故这些，所以对应的保险就是医疗险、意外险、重疾险、寿险，这个其实不用讲太多了，一直在和大家强调，
不过，不是每一个人都要把所有的保险都买上的。
比如，孩子年龄小，不用挣钱养家，而寿险是为了预防家庭支柱离世给家庭带来的风险，所以孩子并不需要买。
再比如，医疗险里有分百万医疗险和小额医疗险，对大人来说，小病小伤买点药看个门诊就好了，这点小钱是可以承担的。如果遇上癌症、脑中风后遗症这种大病，花费就会很大了，所以大人更需要高保额的百万医疗险。
孩子身体弱，感冒发烧多、去医院多，所以，孩子买小额的医疗险会很实用，
当然，为了预防大病产生的医疗费，有条件的家庭也要考虑百万医疗险。
梳理之后，可以看出A先生和妻子两人需要：重疾险+定期寿险+意外险+百万医疗险；孩子需要：重疾险+意外险+医疗险。
2）定预算
在实际的投保沟通中我们发现，绝大部分朋友的家庭年收入，在5到15万之间，年龄集中在25到40岁。
所以，对于家庭每年的保费支出，竹子建议在年收入的10%左右。保费过高，会给家庭带来很大的压力，也是不提倡的。
以A先生为例，经济压力不算太大，一家三口每年拿出1万左右的保费，不会影响到生活质量，保障也可以做得比较全面。
3）定保额
这里主要分析的是重疾险、寿险的保额选择：
寿险的任务是替家庭支柱完成未尽的家庭经济责任。
A先生和妻子的家庭责任有：
①20万的房贷，这个债不能让家人背；
②孩子未来的教育费，学必须得上，初步估计要50万；
③家庭的生活费，至少也得预留个几年的，大概在30万。
粗略算下来，两人需要大概100万的寿险保额。如果家庭需要赡养老人，也要把这部分的费用量化，考虑进来。
再就是重疾保额，这里需要覆盖部分医疗费、康复费以及因疾病造成的误工费、收入损失费，
一般建议大人的重疾保额30万起步，能做到50万是最好，
孩子是身体弱，治随州治疗癫痫病专业医院疗会比较谨慎，用药也更讲究，而且孩子买保险，最大的优势就是便宜，建议50万起！
4）定期限
医疗险和意外险买短期的就好，不用纠结。
寿险主要保障挣钱的年龄，退休之后家庭责任交给了下一代，就没什么压力了，一般建议保到60岁更为合理。
最纠结的是重疾险保障期限的选择，
根据A先生一家的预算，可以考虑优先选择终身保障，
再者，夫妻俩都还年轻，这个年龄买终身也相对便宜、划算。而且我国的平均预期寿命是越来越长的，年龄越大，患病概率越高，越需要重疾保障，选择终身，保障更全面，自己和家人也更省心。
如果是预算有限的朋友，建议先保定期，优先保证在不能倒下的年纪，生病的时候有足够的钱治。等经济压力小一点的时候，再考虑加保。
03
一家三口的保障方案
根据以上分析，具体的方案配置参考如下：
一万的预算要搞定一家三口的整体保障，其实并不是很宽裕，这个时候关键就在于取舍，可以看到，两个大人的保障除了寿险产品不同，其他基本一致，
孩子的保障秉承“先大人、后小孩”的原则，在保济南治癫痫公立医院障期限上选了定期重疾，
重疾险：
大人的重疾险选择的是光大永明的达尔文超越者，公司品牌大，保障也是目前几款产品中表现比较出色的，
选择的是40万保额保终身，并且附加癌症二次赔付，不选择身故责任，
超越者0~40岁前投保，前15年额外赠送35%保额，所以买40万，前10年实际上有54万保额。可以保证在最需要保额的年龄能够有充足的保障，也能让我们有15年的时间进行再优化，这一点我非常喜欢。
癌症二次赔付，在附加成本合理的前提下，我都主张加上，癌症这个病，不仅高发，还非常容易复发、转移。
如果第一次得癌症，3年后不管是癌症复发、持续、转移还是新发，可以再赔120%保额；如果第一次重疾得的不是癌症，1年后得了癌症，也能赔。
孩子的重疾选的是保30年的妈咪保贝，目前少儿定期产品中，它的性价比最高，保障上也够用。
定期寿险：
定期寿险选择比较简单，健康告知、免责条款越少越好，价格当然越便宜越好。
这类的夫妻版定寿，一份保单可以保2个人，相比分开买2份，在价格上优势会更大，爸爸的定寿选了目前价格最便宜的招商信诺擎天柱3号，妈妈的定寿选的是女性费率最优的瑞泰瑞和升级版，
保障上，都选了50万保额，保到60岁，正好覆盖了家庭收入中断风险最集中的这一阶段，30年后孩子也基本成家，房贷也差不多还完了。
关于定期寿险，也可以选择像大麦甜蜜家但这类产品存在一个离婚的风险，所以是否选择投保，需要视不同家庭的实武汉正规癫痫医院是哪家际情况而定。
意外险：
意外险，建议一年一买，价格便宜，有了更好的产品也可以随时更换。
成人意外险，升级后的小蜜蜂依然是目前性价比最高的；
儿童意外险，最好的是平安小顽童，一年60块钱非常值。
医疗险：
大人医疗险选的尊享e生2019，保障全面、性价比高。如果想要更便宜，也可以看看支付宝好医保，如果看重大品牌，选择平安e生保保证续保版。
小孩医疗险选择平安万元护小额医疗，保费便宜，保障应付孩子平时的发烧感冒等报销也够用，当然，如果预算够，也可以直接选择百万医疗。
04
整套方案下来，最主要的优势就是，
保费控制得非常好，并且保障全面，该有的保障基本都囊括。
首先是大人的保障，40万保额保障终身，基本能应对潜在的大病风险可能造成的经济损失，并且巧妙利用了达尔文超越者前15年额外赠送保额的优势，给自己预留充分的时间去做后期优化。
孩子以定期重疾为主，可能会存在因前30年健康问题导致之后无法再购买重疾险的风险，但好在妈咪保贝本身有「忠诚客户权益」，算是给自己留了一个退路。
可以改进的地方是：
因为预算限制，成人重疾险没有附加身故责任和投保人豁免，
重疾险的身故责任，我们知道，如果到期未出险，身故可赔付约定保额，如果出险，身故责任则没有了，算是一个必赔的责任，
如果夫妻双方都投保重疾险，并且附加投保人豁免，那么，无论哪一方出险，另一方的保费就都不用交了，适合夫妻互保。
这个方案中，没有附加这两项保障，算是一个小遗憾，解决办法是：
如果不介意再多支付几百块钱，竹子还是建议一步到位加上，尤其是保终身的重疾险；
如果预算实在吃紧，这个时候可能就得调整之前的保障时间来平衡保费，
取舍的方法非常多，就看你更看重哪个。
另外，定期寿的保额这里只选了50万，如果是在一二线城市，或者本身家庭房贷压力比较大的朋友，需要酌情调高。
总而言之，这份方案作为家庭的第一份保障，我觉得应该是够用的，但它肯定需要在后期不断地补充、调整，才能变得更加全面完善，
而且，一份方案绝对不可能完全适合所有家庭的情况，简单的复制粘贴不提倡，
如果你正在为怎么给一家人买保险发愁，也可以随时咨询我，
以上就是今天的全部内容，谢谢阅读。
顺便祝大家七夕节快乐哦~今晚你有约了吗？
